[摘要] 半个多月前，央行“喊话”要求各商业银行必须保证首套房房贷的需求，同时要求银行制定合理的首套房贷利率，提高放贷效率。这是在当前房地产贷款市场出现一定程度萎靡的大背景下，金融调控部门首度发声，力挺刚需房贷。
半个多月前，央行“喊话”要求各商业银行必须保证首套房房贷的需求，同时要求银行制定合理的首套房贷利率，提高放贷效率。这是在当前房地产贷款市场出现一定程度萎靡的大背景下，金融调控部门首度发声，力挺刚需房贷。
其实，房贷业务对银行来说，早已不是几年前的“香饽饽”。从各家银行争相抢份额，到现在银行不主动发展该业务，与央行的力挺态度相比，记者采访无锡多家银行发现，多数银行对既有的信贷策略暂不改变，不过部分此前停贷银行已表示可办理房贷。
银行普遍表态房贷业务不撤停贷银行虽然减少首套房贷鲜有优惠
日前，央行召集15家银行开会，要求优先满足居民家庭首套房贷款需求，科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平，同时，提高服务效率，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。
在央行力挺首套房贷后，记者走访我市多家银行发现，国有大行虽政策未变，但几乎都收到上级行通知，表示将继续支持居民个人住房贷款业务。无锡工行、无锡中行信贷部工作人员均表示，银行的房贷业务一直都没有停止过，央行会议后，他们将进一步提高个人住房贷款的审查审批效率，加快个人住房贷款审批。工行个贷部工作人员表示，审批速度上，只要客户递交的资料齐全，资质符合条件，银行审批可以很快完成。
民生银行无锡分行信贷部个贷经理告诉记者，尽管该行的房贷业务量不大，但该业务一直在开办。中信银行工作人员也表示，对于刚需首套房的贷款需求，该行始终保持积极态度。建行、交行、江苏银行、华夏银行、无锡农商行等多家银行均表示，房贷业务一直开展正常，有需求的市民可以正常办理按揭贷款。
不过，记者也发现，此前因没有额度已实质上停贷的一些股份制商业银行，在央行要求后，停贷的正逐渐减少。记者咨询有关银行，被指停贷的银行纷纷表示房贷业务开展正常。平安银行表示，目前该行房贷业务正常开展。广发银行工作人员称，此前因额度限制，虽银行未明确表示停办房贷，但银行确实已不办理，现在，该项业务可正常开展。
和之前相比，首套房贷现在已很少有利率优惠。记者从工行、农行、中行、建行、交行个贷部了解到，目前各大行都执行基准利率，即便是优质客户也不能享受到利率优惠。从无锡各家银行来看，目前无锡首套房贷的为邮储银行，该行首套房按揭贷款统一执行9折利率优惠，而无锡农商行基本执行95折优惠，部分客户有可能享受到9折优惠。相同情况的还有中信银行，该行工作人员表示，该行基本执行基准利率，但依据客户资质也有所区别，执行利率因客户资信状况不同存在一定差异。总体上看，除邮储和农商行两家尚有优惠外，大多数银行首套房贷款几乎都执行基准利率。
一行长称“做房贷，银行简直白忙活”房贷利率偏低，房市唱衰声刺激银行压缩资金投放
多家银行个贷工作人员介绍，此前，随着房地产的兴盛，银行的住房按揭贷款也经历了一轮扩张，有的银行房贷业务曾一度占到其个贷业务的90%以上，而各家更是竞争激烈，争相给出利率优惠吸引客户。
虽然各家银行均表示积极支持房贷，但不少银行工作人员也透露，对于房贷业务现在已经没有了此前的热情，“有就做，没有也不强求。”一位股份制银行人士直言。有的银行甚至在操作时通过提高门槛、提高利率、拖延放款时间等手段，变相停贷。
曾被视为优质资产的个人住房按揭贷款，如今为何受银行冷落？最重要的，是银行近年来不断攀升的资金成本。
一股份制银行人士称，对于银行房贷不给优惠甚至上浮利率，很多人认为银行有点过于“黑心”，但其实，银行也有无奈。去年开始，在银行资金面紧的情况下，房贷对商业银行的吸引力大大降低了。此人士介绍，在信贷规模总量控制的情况下，银行往往会将资产投放到率较好、风险可控的资产上。同时，目前出现房贷难的主要原因还是银行信贷成本的增加。
近期移动互联网理财产品吸引了大量银行定期存款的流出，虽然最后以货币基金的形式回到银行体系，但银行的资金成本却因此大大提高。以目前5年期以上贷款利率6.55%计算，若按基准利率0.9倍执行优惠利率为5.895%，而5年期的存款利率为4.75%，为了拉存款不少银行都上浮10%，也就是5.225%。这意味着，银行发放房贷的利差空间不到1.5个点。而余额宝、财付通等理财产品率一度高达6.5%，目前虽有所下降，但其倒逼也推高银行理财产品。
高企的成本，让银行只能转向其他战场。采访中了解到，现在不少银行转战议价空间和更高的经营性贷款、消费类贷款、中小企业贷款领域。“存贷差是银行的主要盈利来源，而住房按揭贷款的利率偏低。”某大行一支行长同样也表示，他不倾向在个人房贷上花力气，因为“做房贷银行简直白忙活。”他表示，与其做个贷，不如将信贷资源投放到其他领域。另一方面各地楼市“降价”、“崩盘”声四起，也让商业银行基于风险控制的因素压缩房贷投放。
银行目前相对高成本的负债有的年化利率已经超过5%，而这还不是银行的放贷成本，因为还要计入20%的不产生的存款准备金，由此，实际的成本至少是5%×1.2。而且作为上市公司的银行，每年的利润指标也都是要面对董事会的审核压力。消费类和经营性贷款则显得十分吸引人，“这类贷款利率一般至少要上浮20%以上，这对于银行来说，利润空间更大。”
央行虽力挺，短期提振作用应该不大但专家表示，与高利润业务相比房贷的风险小相对可控
在央行力挺首套房贷后，银监会却发文提示房地产风险，一边是督促银行保民生，一边是提醒防范房地产风险，银行该何去何从？
对于此次央行要求，采访中不少业内人士认为并非是强制执行，“央行以座谈会形式而非下发文件通知，实际是让商业银行在责任和利润间平衡。”该人士也认为，央行此次“喊话”，并没有对银行的贷款利率如下浮多少等做出明确要求，所以未来银行的房贷利率可能并不会随之而发生变化。采访中，多家银行也确实表示，现在处于观望期，但因央行发声而降低房贷利率的可能性很小，在利润收窄的当先，银行还是会根据自身的额度、盈利情况等综合考虑房贷利率。“银行信贷成本高，除非央行大幅度降低存款准备金率，否则目前的房贷政策应该不会有大的变化。”大多数业内人士认为，央行力挺房贷虽是利好，但短期内对住房按揭贷款影响不大。
记者发现，虽然不停贷的态度基本一致，但各家银行实际上的态度却各不同。和大行的信贷额度充足相比，中小股份制商业银行则表示不会改变现有的信贷政策，大多数股份制银行仍表示会严格执行今年既有的房贷政策，也不会主动改变偏重于经营性贷款的信贷结构。平安、广发、民生等银行的信贷部工作人员都表示，今年的信贷方向主要还是大力发展小微企业贷款、消费类贷款等业务。但他们也表示，由于银行本身存量房贷就很少，不力推房贷其实影响微乎其微。
5月29日，“融360金融搜索平台”推出的《中国房贷市场月度分析报告5月报》显示，由于“喊话”时间不长，商业银行执行央行的指导性意见时并不坚决，虽然停贷银行逐渐减少，但对于现今在执行的房贷利率并未采取下调等实质性举动，首套房利率水平依然处于高位。无锡交行一业内人士表示，央行发话，银行肯定要支持，但毕竟没形成文件，而银监会又同时发了房地产贷款风险提示，力挺房贷的作用几何，还有待观察。
但是，也有银行人士认为银行不应该优先发展经营性贷款、消费类贷款等利润高的业务。“当前整个金融环境不是特别好，作为银行来讲，风险控制永远是生命线，相比房贷而言，其他贷款风险要高出很多。”江苏银行两位个贷经理一致认为。和大多银行不同的是，招商银行无锡分行今年将信贷政策进行了调整，信贷重点由原先的经营性贷款向住房按揭贷款转变。“银行要把风险的弦绷得紧一点，盲目追求发展，最终伤害的都是自己。”
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