[摘要] 10月24日，南京公积金贷款政策正式松绑。经过调整，个人最高可贷额从20万元提高到30万元，夫妻双方最高可贷额度也由40万元调整至60万元，这对不少购房人来说都是个福音，意味着买房门槛和成本都将有所降低。
（来源：现代快报）10月24日，南京公积金贷款政策正式松绑。经过调整，个人可贷额从20万元提高到30万元，夫妻双方可贷额度也由40万元调整至60万元，这对不少购房人来说都是个福音，意味着买房门槛和成本都将有所降低。
公积金新政出台，有人开心自然有人失落，陈女士就是其中之一，不巧的是，她的商业贷款刚刚获批，与新公积金政策就这样遗憾地擦肩而过。就在10月22日当天，陈女士60万元的组合贷款通过了银行审核，“早知道就晚一点申请贷款了，公积金额度提高后，我根本就用不着商业贷款”。为此她懊恼不已。
■现象
商贷想转公积金贷？
先交28万违约金
9月份，陈女士刚刚在某新盘买了一套120平方米的新房，总价140万元，贷款金额约为60万元。由于当时南京公积金贷款还是在实行20万元/人、40万元/户的额度政策，陈女士只好选择了40万元公积金与20万元商业贷款的组合贷款方式。而就在10月22日，南京公积金贷款政策松绑前夕，她被告知贷款顺利通过银行审核。
如果算一笔账的话就可以发现，60万纯公积金贷款，贷款30年的利息款约54.64万元。而40万公积金与20万商业贷款的组合，导致贷款30年的利息上升到64.57万元，两者相差近10万元，数目相当可观。也因此，陈女士赶紧联系了置业顾问，想趁放款前变更贷款方式，却被置业顾问明确告知“没戏”。
原来，在她的购房合同上签署的附加条款里有规定，因为购房人原因导致付款方式变更的，购房人需要为此支付总房款20%的违约金。按陈女士140万元的总房款计算，如果从商业贷款转换成公积金贷款后，她需要为此支付28万元的违约金。“为了节省10万的利息，却要付28万的违约金，太不值了。”虽然可惜，但陈女士不得不放弃商贷转公积金贷的念头。
对此，东南律师事务所律师魏伟表示，因为公积金政策调整，购房人在贷款方式上出现了新选择，如果购房人因此要求变更付款方式确实属于自身原因。但他认为，如果开发商以此作为依据，要求购房人承担违约责任，这个理由显得比较牵强，毕竟变更对于开发商也不会造成什么损失。他建议，购房人应与开发商进一步沟通、协商来解决问题。
■调查
少优惠五六个点
公积金贷款成本仍低于商贷
陈女士所买的这家楼盘只是目前公积金新政之后南京楼市的一个小小缩影。南京在售的其他楼盘商贷转公积金是否可行？针对公积金贷款新政态度又会如何？就此，记者展开了调查。
记者以购房人身份暗访了全市正在热卖的20余家主要楼盘，大多数楼盘对于公积金贷款都采取了差别化态度，和全款付清以及商业贷款相比，公积金贷款在享有的购房优惠上被打了不少折扣。
比如，保利罗兰香谷针对一次性贷款给出2个点的优惠，按揭贷款1个点，公积金贷款则没有任何优惠。海德北岸城针对一次性付款优惠300元/平米，商业贷款优惠200元/平米，公积金贷款则只优惠100元/平米。中海·凤凰熙岸、世茂外滩新城、金浦名城世家、绿地紫峰公馆、融侨世家、万科金域蓝湾、托乐嘉广场、金地自在城、朗诗绿色街区等多数楼盘在三种付款方式上的优惠力度都有所差别。仅有骋望骊都、御江金城、石林大公园对此一视同仁。
差距最明显的当属最近正在参与团购的江宁一家非毛坯楼盘，其针对公积金贷款仅有98折优惠，商贷和全款购房人则能享受到93和92折的优惠，前后相差5-6个点。记者做了一个简单的测算，以该盘一套总价127.28万元的房源计算，98折后总价为124.73万元，比93折后118.37万元的总价多了6.36万元。在这个总价基础上，都按首付三成，贷款20年计算，公积金贷款需要支付49.82万元的利息款，商业贷款则需要支付71.92万元的利息，后者比前者多出23万元。即使减去6.36万元的优惠，公积金贷款仍然比商贷要节省16.64万元的购房成本。
贷款进度是关键
仅两家楼盘明确表示愿帮转
至于已经申请的商业贷款是否能够转为公积金贷款，在调查中，大多数楼盘的置业顾问都告诉记者没办法实现，并建议记者采用提现的方式使用公积金还贷。仅骋望骊都、融侨观邸表示，可以视贷款的具体进度来帮助客户更换贷款方式。
一家楼盘的相关负责人表示，毕竟和商业贷款相比，公积金贷款需要住宅楼封顶以后才可以下款，不少楼盘目前都达不到这一标准。他同时告诉记者，购房人与楼盘签订购房合同以后，再与银行签订贷款协议。如果贷款没有下来，就意味着合同还没有完全成立，因此，只要协商后撤回相关贷款协议并重新申请贷款即可，“如果对开发商没有什么损失的话，能帮忙我们一定会帮。”
但他表示，如果购房人之前签订的商业贷款协议已经进入排队下款阶段，想要撤回的难度会比较大。如果开发商在购房合同中对付款方式进行了限制性约定，如上文中陈女士遇到的情况，从商业贷款转为公积金贷款就更加难以实现。
随后，记者也以购房人的身份咨询了中国建设银行的个贷部，一位工作人员证实了已经申请的商业贷款确实有可能转为公积金贷款的说法。
招商银行长江路支行个贷人员表示，商贷能否转公积金有两种情况要区别对待，种是已经放款的，按照南京公积金管理中心的规定，只要放款了贷款方式就不能更改；第二种情况是放款之前，如果房子未设定抵押，那么可以转，如果已经设定抵押那就无法更改。
一家开发商的营销总监告诉记者，所谓的设定抵押，一种是土地抵押，一种是在建工程抵押，一般在贷款之前房子都必须先解押才能正常办理贷款。该人士也透露说，因为更改贷款方式手续相当繁杂，而且对开发商的回款速度有影响，所以多数开发商不愿意做。
另一方面，记者从二手房市场以及一些开发商了解的情况来看，虽然也有客户要求将所贷商业贷款转为公积金贷款，但由于政策出台仅有几天时间，加上市场反应的滞后性，目前还没有成功办理下来的案例。
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