[摘要] 去年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。但按照房贷合同约定，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行新基准利率。
去年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。但按照房贷合同约定，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行新基准利率。也就是说，元旦起，以前的“老房贷”月供将减少，调整后，假设房贷余额50万元的客户将一年少还2000元利息。
银行人士介绍，房贷还款日很多为每月的20日左右，今年1月月供是跨年度计息的，去年12月21日至31日仍然采用旧的利率计算，2月开始每月还款额才是降息后的完整新月供。银行人士提醒，这种分段计息，有的人1月份的月供不仅不会减少，还可能会上升，所以在自己的1月月供还款日之前，不妨多存入一些资金，以免扣款不成功影响信用。
贷款新利率本月起开始执行
尽管去年11月人民银行已调整了贷款基准利率，五年期及以上贷款利率由6.55%降至6.15%，新申请房贷的市民可立即享受新政，但对于大部分有住房按揭贷款的市民来说，调整后的去年12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。原来，市民在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，大部分银行都约定将基准利率调整的时间定为“对年”，也就是每年1月1日进行调整。如果当年没有加减息，那么第二年的利息还是和上一年一样，如果当年有过加减息，那么到了第二年，就将以上一年后一次调息的结果为基准进行利率变动。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用新基准利率。但是，也有可能有特殊约定的例外情况。比如，根据购房者和银行签订的贷款合同认定，如市民在贷款合同中约定，“不能根据国家利率变化进行调整的”，则还要履行之前的利率规定。
1月部分购房者月供或上升
也有人可能会面临月供“不降反升”的情况，而且这并非个案。几家银行工作人员都表示这种情况是普遍存在的，不过也仅限于今年1月份。
业内人士介绍，之所以会出现月供上升的情况，主要是银行采用了分段计息的方式所致，1月月供中的贷款利息是分段计算的。
记者了解到，由于贷款人本月还款跨越了两个月。假设贷款人的扣款日为每月20日，那么，1月份月供利息包括了2014年12月后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率计算，而2015年1月的利息则按照新利率计算。以等额本息方式计算，利率调整后，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，增加了贷款人当月还款的本金，这样就会出现1月份月供比之前高的情况。
但是，1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，业内人士表示，1月份月供减少其实并不彻底，2月开始每月还款额才是完全按照降息后的利率计算的，以后的月供应以2月份所交的月供金额为准。
卡内多存资金以免影响征信
以房贷金额50万元、贷款期限20年的贷款为例，假设扣款日为每月20日，其2014年12月应还1328.02元，2015年1月应还2339.07元，合计还款3667.09元，与全部按新利率还款3625.56元相比，本月将多还41.53元。银行人士提醒，考虑到1月份月供可能存在小额增加情况，尤其是还款日在每月初的市民，需格外留心1月的月供金额，好是多存入一笔资金，避免因扣款不足而影响个人征信记录。
因为贷款金额、期限不同，因而下月起不同客户房贷月供减少也不一样。记者了解到，不少银行会通过短信及时提醒，不过有些客户当初办业务时留的手机号码变更，未向银行及时反馈，也可能会出现通知不到位的情况形，客户可到银行主动查询。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
