[摘要] 近年来，房子、汽车、装修、留学、旅游、进修，越来越多的个人生活、文化消费与银行消费贷款紧密相关，消费贷款为越来越多的市民“贷”来了幸福生活。
来源：西安晚报
近年来，房子、汽车、装修、留学、旅游、进修，越来越多的个人生活、文化消费与银行消费贷款紧密相关，消费贷款为越来越多的市民“贷”来了幸福生活。
项目丰富
养老消费也可贷款
记者了解，目前，各大银行都已推出了项目繁多的个人消费贷款项目，很多项目让人耳目一新。比如中信银行的“养老按揭贷款”就为市民提供了“以房养老”的新选择，只要年满55周岁，拥有两套以上住房，即可用其中一套作为抵押申请办理，贷款由银行根据房屋评估值按月发放，用以满足申请人的养老需求，还款则既可由本人进行，也可由子女来接力还款。
工行陕西省分行营业部个金部相关负责人表示，正是市民日益多样化消费需求和消费观念的转变，催生了银行日益丰富的个人消费“贷”产品。目前，装修、购买大宗耐用消费品、教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动、出国留学等，都可以获得工行的信贷支持。
“银行消费贷不光支持购买有形商品，还支持购买更具价值和增值空间的生活服务项目”，中信银行西安分行个贷经营中心负责人介绍说，目前市民欢迎的个人消费贷项目除了房、车和装修贷款外，该行目前受理的出国留学和教育培训贷款的申请也越来越多。
利率浮动
个人信用更显重要
记者从多家银行了解，银行对个人消费贷款施行的是一对一利率，如果市民本身信用好或与银行有结算往来，利率就会低些，如果银行对申请人的信用有疑问，根据风控原则，利率自然就会按照基准利率适当上浮，所以，保护好个人信用对降低贷款利率有直接影响。
除了能帮助提高贷款申请成功率及降低成本外，好的银行信用还可以帮助市民不需抵押物就能申请个人消费贷款。记者了解到，中信银行白金卡用户只要连续6个月卡内余额超过50万元，即可自动获得50万元的个人消费贷授信额度。
市场广阔
消费观念引领创新
“个人消费贷大受欢迎，体现了中国人消费观念的变化”，工行陕西省分行营业部个金部相关负责人表示，从银行贷款进行家居消费，实质上是盘活了自己的固定资产，而且固定的还款期限和还款金额也更有助于消费者的资金配置和养成合理的理财习惯。
据统计，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，未来5年，这一目前规模在7万亿元的市场将以年均24%的速度增长，2015年左右将达到约21万亿元，消费贷市场前景广阔。
“随着市民消费观念的进一步改变，个人消费贷领域的创新肯定会越来越丰富”，中信银行西安分行个贷经营中心负责人表示，未来银行将会推出更多的贷款项目和服务，抵押手段也会更灵活，消费者享受到的实惠也将越来越多。
经济参考报
“不限购，不限贷，投资自用随您便”、“买一层，送一层”这是北京某商住两用楼盘打出的广告标语。在限购不放松的背景下，这种诱人的条件引得多少人驻足。但商住两用房是否真有商家所描述的这样好？记者走访的专家表示，商住两用房的概念并不存在，只是商家为了增添房屋售卖砝码而制造出的噱头。与此同时，虽然商住两用房看上去很美，但是，其存在着住宅成本高、产权年限短等诸多问题有待解决。
（5线齐发 惠动全城）
“不限购”“稀缺性”成为商住两用房标签
日前，记者走访了北京市部分商住两用楼盘，K2百合湾位于通州区运河附近，销售人员介绍，百合湾分布在运河两侧，东侧楼盘属于纯住宅，西侧则是商住两用。对于二者的区别，销售人员介绍，纯住宅类的房源 户 型 较 大 ， 而 商 住 两 用 房 多 为LO FT，小户型为主。他又补充道，商住两用不限购，不限贷，“不限购，您想自住可以，想注册公司做办公室也可以，现在这样的房子已经不批了，以后想买也买不到了。”
记者查阅有关资料发现，近年来在土地出让环节，政府考虑到配套设施的完善，单纯的住宅用地、商业用地越来越少，更多的是一种“综合搭配”出售，即一块土地既有住宅又有商服性质。这只是对地块使用用途的整合，并不是对土地使用用途的改变。
2011年6月1日，北京市五部门联合出台的《关于加强部门联动，完善商业、办公类项目管理的通知》正式实施，这意味着此前大打政策擦边球的“商改住”项目也被紧急叫停。于是，“不限购”、“稀缺性”便成了开发商为最后的“商改住”项目打上的标签。
对此，工商联房地产商会会长聂梅生在接受《经济参考报》记者采访时表示，商住两用房的用地本质不是住宅而是商业，是限购出现的产物，是曲线入市。
“近年来，开发商获利空间不断缩窄，商住倒挂，开发商看到住宅好销售，便将以商业立项的项目改为商住，如果自己持有还将面临经营问题，因此，转变为商住两用房售卖，以便尽快变现。”中国房地产学会副会长陈国强说。
受限购影响购买商住两用房实属无奈
北京中原地产市场总监张大伟也表示，商住两用房房产证上明确标明是商用，虽然也是五证齐全，但只是表面上的合法。如果认真追究起来，围绕居住设计的商业地产其实是在打政策的“擦边球”，是开发商的一种营销手段、广告策略。另外，从价格上来看，其价格多为同区域住宅价格的60%至70%，因此更具有一定的吸引力。
随后，记者在走访中发现，对于“商住两用”项目，不少销售员都把推销的重点放在了不受限购令约束、投资自主皆可，以及由于停止审批而具有的“稀缺性”上。虽然来买房的大部分是没有购房资格的外来人员，表示购买“商住两用”项目纯粹是受限购影响的无奈之举，但是大多数仍表示是作为投资或过渡使用，将来可以出租。
“本想以后再买房，可看现在情况，房价一直不降，反而在上涨，可我还不到年限，这才不得不来看商住两用房，最起码想先买一套保值，要不以后可以买的时候就买不起了。”在楼盘推荐处，看房者小李这样对记者抱怨道。
张大伟认为，在限购、限贷的背景下，部分刚性人群不得不购买商住两用房，但是不排除仍有部分是用作投资使用。“商住两用房多为体量小，容积率高，密度大，人口多而杂，整体使用率较低，因此，真正购买作为自用的并不多，而北京属于商住两用房较多的地区，楼盘占整个住房市场近10%。所以，从量上更能看出房屋的用途。”
“也有部分购买者寄希望于土地产权会变更”聂梅生说。虽然商住两用房产权是40年到50年，但购房者认为在这期间内，土地产权会发生变化，所以进行购买。
商住两用项目转让成本高
但值得注意的是，商住两用房除产权年限不同外，契税费用，水电费用，物业费用，户籍制度，周边配套等方面与纯住宅均有较大差别。除商水商电外，契税费用方面，商住两用项目目前还无法按照住宅的标准缴纳契税，这样的房子在转手的过程中，相关费用按照商用来计算，其转让契税为4%，而普通住宅转让契税为2%(不超过144平方米)。同时，商用转让还要征收营业税、土地增值税等，使成本更高。
与此同时，在购房时，商住两用房首付比例要求不低于50%，且不能使用公积金贷款，只能使用10年限期商贷，也给购房者徒添不少压力。在户籍方面，商住两用房并不能用来落后，因此，即便周边有较好的教育资源，仍不能享受。
除此之外，根据相关规定，非住宅项目一般不强制性要求设计配套服务设施，例如学校、商业、居委会等，也就是说不会被强制配套幼儿园、学校，医疗机构以及相应的养老服务等。而这无形中造成了购房者生活、学习上的不便。目前大多数“商住两用”项目都是酒店式公寓设计，一梯往往容纳很多住户，出入也很不方便，安全问题也值得担忧。
聂梅生认为，在政府加大管理力度的背景下，商住两用房会逐渐减少，但是，必须看到，有市场即为合理，购房者的确有购房的需求，因此，我们必须提出新的解决方案，加大公租房、保障房受众范围，以保障人有所居，解决住房需求。
【延伸阅读】：
杨喆：在投资多元化当下 目光聚焦商业地产 房天下
编者按：2012年，在经历楼市多重调控之后，金九十月，购房者入市热情再次燃起。房天下统计数据显示，九月上海住宅成交量达到2012年第三高位，而十月截止上周，成交量已 过2011年十月整月的17%。
10月27日，房天下“寻找上海好楼盘”百城联动万人大看房13线齐发，奔赴市区、宝山、浦东、嘉定、青浦(社区网论坛商铺)等多个热门区域，参观近60个楼盘，其中7成的项目为房天下会员提供了优惠，优惠达到30万元。同日，2012寻找上海好楼盘海选大众活动同步启动。
上置美兰优湖项目经理 杨喆
从限购到今天已经快两年了，很多住宅投资者因为住宅投资受限而开始关注商业地产, 对于2012后两个月楼市的发展上置美兰优湖的项目经理杨喆认为：商业地产将维持现状，平稳发展。住宅这块可能有个小幅的提升，主要是从拿地量和刚需这方面考虑。但以后几年商业地产会在楼市中占据较重的比率。
在目前的市场环境下，投资者越来越看重环境的重要性，交通是否方便，周边服务设施是否成熟，产品设计是否人性化，这也是开发商楼盘选址的关键，开发商要切身从客户出发，为客户考虑，依据客户所需为其身定制其。为客户提供更多的附加值。杨喆经理也具体推了下上置 美兰优湖的主要优势：直接入户。直接入户有双重含义：1，房间是非毛坯好的，拎包就可直接入住。2,7号线美兰湖(社区网论坛商铺)地铁站直通房间，你可以免受雨淋和日晒。
杨喆经理认为好的楼盘要从“价格”“地段”“环境”和“配套”四个方面考虑，也给我推荐了他心目中感觉不错的楼盘“慧芝湖”，临近一号线，又通南北高架，对面就是上海大学，大宁(社区网论坛商铺)商圈，周边各项配套设施齐全，推出过一批特价房每平不到3万，客户疯抢！感觉这个楼盘性价比。
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